ניוד כספים (או "ניוד") הוא תהליך שבו מעבירים את הכספים הצבורים במוצר פנסיוני אחד — קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת ביטוח — לגוף מנהל אחר. התהליך נועד לאפשר לחוסכים לבחור את המוצר שמתאים להם ביותר מבחינת דמי ניהול, תשואות ותנאי הכיסוי הביטוחי. נכון ל-2026, זוהי זכות של כל חוסך בישראל.
ניתן לנייד כספים בין קרנות פנסיה מקיפות ללא תשלום מס וללא קנסות. הניוד כולל את מרכיב התגמולים ומרכיב הפיצויים, והכיסויים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה, שאירים) מועברים לקרן החדשה בהתאם לתנאיה.
ניוד קרן השתלמות הוא תהליך פשוט שאינו כרוך בתשלום מס או בקנסות. הכספים עוברים מגוף מנהל אחד לאחר, מבלי שהדבר משפיע על ותק הקרן לצורך משיכה עתידית.
גם בקופות גמל להשקעה הניוד חופשי לחלוטין — ללא מס, ללא קנסות וללא איבוד ותק. זהו אחד המוצרים הגמישים ביותר מבחינת ניוד.
בפוליסות ביטוח מנהלים המצב שונה. לא ניתן לנייד את הפוליסה באופן ישיר — התהליך דורש מכירת הפוליסה הקיימת ורכישת מוצר חדש. ייתכן שמהלך כזה יגרור השלכות מס או שינוי בתנאים הביטוחיים, ולכן חשוב לבדוק את המשמעויות לפני ביצוע.
במהלך תקופת הניוד, הכספים ממשיכים להיות מושקעים בגוף המקורי עד להשלמת ההעברה.
בניוד בין קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל — אין קנסות ואין אירוע מס. הכספים עוברים כמות שהם מגוף לגוף. החריג הוא פוליסות ביטוח מנהלים, שם ייתכן שהמעבר יהווה אירוע מס.
נכון לפברואר 2026, דמי הניהול הממוצעים בקרנות השתלמות עומדים על כ-0.48%, ובקופות גמל להשקעה על כ-0.59% (נתוני data.gov.il).
נתוני דמי ניהול ממוצעים: data.gov.il, פברואר 2026. מידע רגולטורי נכון ל-2026.
האמור לעיל מהווה מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה לפעולה. לפני קבלת החלטות כלכליות, ייתכן שיידרש ייעוץ מקצועי המותאם למצבך האישי.
קריאה נוספת:
