ניוד כספים בין קרנות — איך עושים את זה נכון?

מהו ניוד כספים בין קרנות?

ניוד כספים (או "ניוד") הוא תהליך שבו מעבירים את הכספים הצבורים במוצר פנסיוני אחד — קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת ביטוח — לגוף מנהל אחר. התהליך נועד לאפשר לחוסכים לבחור את המוצר שמתאים להם ביותר מבחינת דמי ניהול, תשואות ותנאי הכיסוי הביטוחי. נכון ל-2026, זוהי זכות של כל חוסך בישראל.

אילו סוגי קרנות ניתן לנייד?

קרן פנסיה

ניתן לנייד כספים בין קרנות פנסיה מקיפות ללא תשלום מס וללא קנסות. הניוד כולל את מרכיב התגמולים ומרכיב הפיצויים, והכיסויים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה, שאירים) מועברים לקרן החדשה בהתאם לתנאיה.

קרן השתלמות

ניוד קרן השתלמות הוא תהליך פשוט שאינו כרוך בתשלום מס או בקנסות. הכספים עוברים מגוף מנהל אחד לאחר, מבלי שהדבר משפיע על ותק הקרן לצורך משיכה עתידית.

קופת גמל להשקעה

גם בקופות גמל להשקעה הניוד חופשי לחלוטין — ללא מס, ללא קנסות וללא איבוד ותק. זהו אחד המוצרים הגמישים ביותר מבחינת ניוד.

פוליסת ביטוח מנהלים

בפוליסות ביטוח מנהלים המצב שונה. לא ניתן לנייד את הפוליסה באופן ישיר — התהליך דורש מכירת הפוליסה הקיימת ורכישת מוצר חדש. ייתכן שמהלך כזה יגרור השלכות מס או שינוי בתנאים הביטוחיים, ולכן חשוב לבדוק את המשמעויות לפני ביצוע.

כמה זמן לוקח תהליך הניוד?

• קופת גמל וקרן השתלמות: בדרך כלל 5–8 ימי עסקים.
• קרן פנסיה: התהליך עשוי להימשך עד 30 יום, בין היתר בשל הצורך להעביר כיסויים ביטוחיים.

במהלך תקופת הניוד, הכספים ממשיכים להיות מושקעים בגוף המקורי עד להשלמת ההעברה.

האם יש קנסות או מסים על ניוד?

בניוד בין קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל — אין קנסות ואין אירוע מס. הכספים עוברים כמות שהם מגוף לגוף. החריג הוא פוליסות ביטוח מנהלים, שם ייתכן שהמעבר יהווה אירוע מס.

איך מנהלים את תהליך הניוד? שלב אחרי שלב

1. בדיקת המצב הקיים: יש לבדוק מה דמי הניהול הנוכחיים, מה התשואה ומה הכיסויים הביטוחיים בקרן הנוכחית.
2. השוואת חלופות: כדאי להשוות בין גופים מנהלים — דמי ניהול, תשואות ותנאי כיסוי. ניתן להיעזר בנתוני data.gov.il.
3. הגשת בקשה לגוף החדש: פונים לגוף המנהל שאליו רוצים לעבור ומגישים בקשת ניוד. בדרך כלל ניתן לעשות זאת באופן מקוון.
4. הגוף החדש מטפל בהעברה: לאחר הגשת הבקשה, הגוף החדש מתנהל מול הגוף הישן ומבצע את ההעברה.

טעויות נפוצות בניוד

• ניוד בלי להשוות: מעבר לגוף אחר רק בגלל שיווק אגרסיבי, בלי לבדוק אם התנאים באמת טובים יותר.
• אי-בדיקה של הפקדות המעסיק: ייתכן שהמעסיק כבר מפקיד לקרן מסוימת ויש לוודא שהניוד לא יוצר כפילות או בעיה עם ההפקדות השוטפות.
• התעלמות מכיסויים ביטוחיים: בקרנות פנסיה, ניוד עלול לשנות את תנאי הכיסוי הביטוחי. חשוב לוודא שהכיסוי בקרן החדשה מתאים.

מתי כדאי לשקול ניוד?

• כאשר דמי הניהול בקרן הנוכחית גבוהים ביחס לממוצע בשוק.
• כאשר התשואות נמוכות באופן עקבי לאורך זמן.
• כאשר קיימות חלופות עם תנאים טובים יותר — דמי ניהול נמוכים, תשואה גבוהה יותר או כיסוי ביטוחי מקיף יותר.

נכון לפברואר 2026, דמי הניהול הממוצעים בקרנות השתלמות עומדים על כ-0.48%, ובקופות גמל להשקעה על כ-0.59% (נתוני data.gov.il).

מקורות

נתוני דמי ניהול ממוצעים: data.gov.il, פברואר 2026. מידע רגולטורי נכון ל-2026.

האמור לעיל מהווה מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או המלצה לפעולה. לפני קבלת החלטות כלכליות, ייתכן שיידרש ייעוץ מקצועי המותאם למצבך האישי.

קריאה נוספת:

• מדריך ניוד כספים בין קרנות
• קרן השתלמות או גמל להשקעה — מה עדיף?

כתבות נוספות שיעניינו אותך

חיסכון לכל ילד — המדריך המלא

איך לבנות תיק חיסכון חכם לשנת 2026

איפה הכסף שלך באמת עובד הכי קשה?