ריבית דריבית היא המנגנון הפיננסי החזק ביותר שעומד לרשותכם בתכנון פנסיה וחיסכון לטווח ארוך. המחשבון שלפניכם מציג לא רק את הצמיחה התיאורטית של הכסף — אלא את הצמיחה האמיתית, אחרי שמורידים דמי ניהול, מס רווחי הון, ושחיקה אינפלציונית.
מחשבון ריבית דריבית
חישוב מדויק עם דמי ניהול, מיסוי ואינפלציה
| שנה | הפקדות | ללא ד"נ | עם ד"נ | הפסד | ריאלי |
|---|
כמה אתה באמת משלם בדמי ניהול?
נבדוק עבורך את הקופה שלך ונמצא חלופה זולה יותר
איך משתמשים במחשבון ריבית דריבית?
בקצרה: מזינים סכום ראשוני, הפקדה חודשית, תשואה שנתית צפויה ותקופת חיסכון. במצב המתקדם ניתן להוסיף דמי ניהול מהפקדה ומצבירה, אינפלציה ומס רווחי הון. המחשבון מציג את הסכום הסופי, הרווח המצטבר, הערך הריאלי לאחר אינפלציה ואת ההפסד מדמי ניהול.
מה זה ריבית דריבית?
בקצרה: ריבית דריבית היא מנגנון בו הרווחים מהשקעה מצטרפים לקרן ומייצרים בעצמם רווחים נוספים. בניגוד לריבית רגילה המחושבת רק על הקרן המקורית, ריבית דריבית מחושבת על הקרן + הריבית שנצברה. זה יוצר צמיחה מעריכית של הכסף לאורך זמן.
נניח 100,000 ₪ בתשואה של 7% בשנה:
| שנה | ריבית רגילה | ריבית דריבית | ההבדל |
|---|---|---|---|
| 10 | 170,000 ₪ | 196,715 ₪ | +26,715 ₪ |
| 20 | 240,000 ₪ | 386,968 ₪ | +146,968 ₪ |
| 30 | 310,000 ₪ | 761,226 ₪ | +451,226 ₪ |
הנוסחה לחישוב ריבית דריבית
בקצרה: הנוסחה: FV = PV × (1+r)^n + PMT × [((1+r)^n − 1) / r]. המרה גאומטרית לריבית חודשית: r = (1 + r_annual)^(1/12) − 1
ריבית דריבית בקופות גמל, השתלמות ופנסיה
בקצרה: בקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה בישראל, התשואה מצטברת בריבית דריבית. התשואה הממוצעת ב-10 השנים האחרונות נעה בין 6% ל-8% שנתי במסלולים כלליים.
- קרן פנסיה — הפקדת עובד 6%, מעסיק 6.5%, פיצויים 6%
- קרן השתלמות — נזילה אחרי 6 שנים, פטורה ממס
- קופת גמל להשקעה — נזילה תמיד, מס 25% על הרווח הריאלי
ריבית דריבית שלילית — דמי ניהול, אינפלציה ומס
בקצרה: ההבדל בין דמי ניהול של 0.5% ל-1.2% בשנה יכול להגיע למאות אלפי שקלים לאורך 30 שנה.
| דמי ניהול | סכום סופי | הפסד |
|---|---|---|
| 0.0% | 566,765 ₪ | 0 ₪ |
| 0.5% | 515,892 ₪ | 50,873 ₪ |
| 1.0% | 470,373 ₪ | 96,392 ₪ |
| 2.0% | 391,847 ₪ | 174,918 ₪ |
*חיסכון 500 ₪/חודש, 30 שנה, תשואה 7%
כלל 72 — חישוב מהיר בראש
בקצרה: כלל 72: מחלקים 72 בריבית השנתית. בריבית 8% — הכסף יוכפל אחרי כ-9 שנים.
| תשואה | שנים להכפלה |
|---|---|
| 3% | 24 שנים |
| 5% | 14.4 שנים |
| 7% | 10.3 שנים |
| 10% | 7.2 שנים |
חישוב ריבית דריבית באקסל
בקצרה: באקסל: =FV(7%/12; 25*12; -2000; -100000) לחישוב 25 שנים בהפקדה 2,000 ₪ עם 100,000 ₪ ראשוניים בתשואה 7%.
טעויות נפוצות בחישוב ריבית דריבית
- חישוב ריבית חודשית כשנתית חלקי 12 — שגוי. צריך המרה גאומטרית
- התעלמות מדמי ניהול — דמי ניהול של 1% מצטברים למאות אלפי שקלים
- חישוב נומינלי בלבד — בלי אינפלציה, התוצאה לא משקפת כוח קנייה
- הנחת תשואה קבועה — מומלץ לחשב גם תרחיש פסימי
- התעלמות ממס רווחי הון — 25% מס ריאלי בקופ"ג להשקעה
על המחבר
ניר חקימי — סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, בעלים ומנהל סוכנות הביטוח קשרים.
- סוכן ביטוח מורשה ע"י רשות שוק ההון
- מומחה לפנסיה, גמל וביטוח חיים
מוכנים לבדוק את הקופה שלכם?
ניר חקימי, סוכן ביטוח מורשה, יערוך עבורכם השוואה אישית — בלי עלות, בלי התחייבות.
קבלו בדיקה אישית — חינם
ניר חקימי, סוכן ביטוח מורשה, יחזור אליכם תוך שעה
🔒 המידע מאובטח ולא יועבר לצד שלישי
