השאלה "כמה כסף יש לי בפנסיה?" נשמעת פשוטה, אבל רוב הישראלים לא יודעים לענות עליה — ולא בגלל עצלנות. החיסכון מפוזר בין קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות ולעיתים פוליסת ביטוח, לרוב אצל כמה גופים שונים שהצטברו לאורך מקומות עבודה. הידיעה הטובה: קיימים ארבעה כלים ממשלתיים שמרכזים את התמונה, רובם בחינם. הנה איך משתמשים בכל אחד מהם, ומה כל אחד מראה שהאחר לא.
הר הכסף הוא שירות של משרד האוצר לאיתור חשבונות וכספים "אבודים": קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח וחשבונות בנק הרשומים על שמכם.
קיים גם הר הביטוח של רשות שוק ההון, שמרכז את הפוליסות הביטוחיות שלכם — כולל כיסויים שאתם משלמים עליהם ואולי שכחתם.
המסלקה הפנסיונית היא מערכת ממשלתית שמחוברת לכל הגופים המנהלים בישראל, ומפיקה דוח אחד שמרכז את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם. זהו הכלי היחיד שנותן תמונה מלאה ומדויקת במסמך אחד.
מה הדוח כולל: היכן מנוהל כל חשבון, מספרי פוליסה וחשבון, היתרה הצבורה בכל אחד, ההפקדות האחרונות, דמי הניהול שנגבים בפועל — גם מצבירה וגם מהפקדה — הכיסויים הביטוחיים למוות ולנכות, המוטבים הרשומים, תחזית הקצבה בפרישה, הרכב ההשקעה, ואף שעבודים או עיקולים אם קיימים.
עלות וזמן: לפי אתר המסלקה, דוח חד-פעמי מלא עולה כ-20 ₪, ומנוי לקבלת מידע שוטף עולה כ-1 ₪ לחודש. תשובה לבקשה מתקבלת תוך כשלושה ימי עסקים, ולבקשות מקיפות אף בתוך שעות. הזיהוי נעשה באמצעות פרטי כרטיס אשראי (לצורך זיהוי בלבד) או קוד שמתקבל בדואר.
דרך סוכן או יועץ פנסיוני: בעל רישיון רשאי להפיק את הדוח עבורכם — בכפוף לייפוי כוח חתום. זו הדרך הנפוצה, והיא בדרך כלל ללא עלות ללקוח.
אחרי שאתם יודעים מה יש לכם, השאלה הבאה היא אם זה טוב. שלושת האתרים של רשות שוק ההון מאפשרים להשוות כל קרן וכל מסלול:
הנתונים באתרים האלה הם המקור הרשמי שממנו נגזרות כל טבלאות ההשוואה בשוק, כולל אלה שבאתר שלנו. מדריך השימוש המלא נמצא במאמר גמל נט ופנסיה נט, והשוואות מוכנות לפי מוצר — למשל השוואת קרנות פנסיה והשוואת קופות גמל להשקעה.
כל גוף מנהל מחויב לשלוח דוח שנתי עד 31 במרץ בגין השנה שחלפה. זהו המסמך שרוב החוסכים מקבלים ולא פותחים. ארבעה שדות שכדאי לקרוא בו:
בחשבון לא פעיל — כזה שאין בו הפקדות — מותר לחברה המנהלת לגבות דמי ניהול מהצבירה, או לחלופין סכום קבוע של 6 ₪ לחודש (72 ₪ בשנה), במקום השיעור השנתי המרבי (מקור: כל-זכות). בחשבון קטן, הסכום הקבוע הזה שוחק את החיסכון בקצב מהיר.
עמית שסך הכספים שלו בקופת גמל מסוימת אינו עולה על 8,000 ₪, בהתאם לתנאים ולמועדים שנקבעו, רשאי למשוך אותם בפטור ממס. התנאי נבחן לפי היתרה במועד קובע שנקבע בתקנות, ולכן כדאי לבדוק את הכללים המעודכנים מול הגוף המנהל או כל-זכות לפני הגשת בקשה.
מי שהחזיק בשתי קרנות פנסיה במקביל שילם פעמיים על כיסוי נכות ושאירים. בדוח המסלקה זה נראה מיד, ובדרך כלל אי אפשר לקבל פיצוי כפול — כלומר שילמתם על כיסוי שלא היה משתלם.
כל השירותים הממשלתיים דורשים הזדהות מאובטחת, וזה השלב שבו רבים מוותרים. הפתרון הוא הקמת חשבון הזדהות ממשלתית חד-פעמית, שמשמשת אחר כך גם לביטוח לאומי, לרשות המסים ולשירותים נוספים. ההקמה נעשית באתר הממשלתי ודורשת תעודת זהות, ולעיתים גם אימות טלפוני או קוד שנשלח בדואר.
מי שמתקשה בתהליך הדיגיטלי יכול לבקש מהגוף המנהל עצמו — קרן הפנסיה, בית ההשקעות או חברת הביטוח — לשלוח דוח מצב מלא. זו זכות של כל עמית, והשירות ניתן ללא עלות דרך מוקד שירות הלקוחות.
כך נראית תמונה שחוזרת על עצמה אצל חוסך בן 45 שהחליף שלושה מקומות עבודה:
אף אחד מהממצאים האלה אינו דורש מומחיות כדי לאתר — רק את הדוח הנכון. מה שעושים איתם, לעומת זאת, כבר מצדיק התייעצות: החלטות על איחוד קרנות, ניוד או ויתור על פוליסה ישנה הן החלטות שקשה לתקן בדיעבד. ראו למשל עזבתי עבודה — מה לעשות עם הפנסיה.
זהו התהליך שאנחנו מבצעים עבור לקוחות, והוא כמעט תמיד מניב לפחות ממצא אחד ששווה כסף — בדרך כלל דמי ניהול גבוהים מהנדרש או מסלול שלא הותאם מעולם.
הוא מיועד בעיקר לאיתור קיומם של חשבונות ולזיהוי הגוף המנהל. ליתרה מדויקת ועדכנית יש לפנות לגוף עצמו או להפיק דוח מסלקה.
הר הכסף עונה על השאלה "היכן יש לי כסף"; המסלקה עונה על "כמה, באילו תנאים, ומה הכיסויים". השניים משלימים זה את זה.
לא, אלא אם כן יש ייפוי כוח מתאים. יורשים יכולים לאתר כספים של נפטר דרך הר הכסף.
לא. איתור הכספים בהר הכסף הוא חינמי ופתוח לכל אזרח, והמדינה מדגישה זאת במפורש באתר השירות. חברות שגובות אחוז מהסכום שאותר מבצעות פעולה שאתם יכולים לעשות בעצמכם בעשר דקות.
אחת לשנה, ובנוסף בכל אירוע משמעותי: החלפת עבודה, נישואין, גירושין, לידה או התקרבות לפרישה.
ארבעת הכלים האלה הם ממשלתיים, זולים או חינמיים, ופתוחים לכל אזרח. הסיבה שרוב החוסכים לא משתמשים בהם אינה מורכבות אלא חוסר מודעות. שעה אחת של בדיקה יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון — וזו כנראה שעת העבודה המשתלמת ביותר שתעשו השנה.
הבהרה: האמור לעיל הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או תחליף לייעוץ אישי. עלויות השירותים, התקנות וכללי המשיכה עשויים להשתנות — יש לאמת מול האתרים הרשמיים במועד הפנייה. הנתונים נכונים למועד הפרסום, ספטמבר 2026. ט.ל.ח.
