אחת השאלות שכל חוסך ישראלי שואל — ועונה על כך בדרך כלל בתדהמה: כמה כסף אני אקבל כשאפרוש? התשובה תלויה במספר פרמטרים שניתן לחשב כבר היום. כאן תמצאו את הנוסחה, דוגמאות מספריות, ומה ניתן לשפר.
הקצבה החודשית שתקבלו מחושבת כך:
קצבה חודשית = צבירה כוללת ÷ מקדם קצבה
| מונח | הסבר |
|---|---|
| צבירה כוללת | סך הכסף שנמצא בקרן הפנסיה ביום הפרישה (קרן + תשואות) |
| מקדם קצבה | מספר אקטוארי שמגלם תוחלת חיים — בד"כ 200–230 לגברים, 215–250 לנשים |
| פרמטר | ערך |
|---|---|
| צבירה ביום פרישה | 1,000,000 ₪ |
| מקדם קצבה (גבר, 67) | 200 |
| קצבה חודשית | 5,000 ₪/חודש |
על כל מיליון שקל בקרן — תקבלו כ-5,000 ₪ לחודש (בהנחת מקדם 200). על שני מיליון — 10,000 ₪ לחודש.
נניח שאתם רוצים קצבה של 8,000 ₪/חודש:
8,000 × 200 = 1,600,000 ₪ צבירה דרושה
אם אתם מפקידים 3,000 ₪/חודש עם תשואה שנתית ממוצעת של 6%:
| שנות חיסכון | צבירה משוערת | קצבה חודשית (מקדם 200) |
|---|---|---|
| 20 שנה | ~1,400,000 ₪ | ~7,000 ₪ |
| 30 שנה | ~3,000,000 ₪ | ~15,000 ₪ |
| 35 שנה | ~4,300,000 ₪ | ~21,500 ₪ |
ראו את כוחה של ריבית דריבית — 5 שנות חיסכון נוספות מכפילות כמעט את הצבירה!
שכיר ממוצע מפקיד 18.5% מהשכר (עובד 6% + מעסיק 12.5%). כל אחוז נוסף = קצבה גבוהה יותר.
הפרש של 1% בתשואה שנתית לאורך 30 שנה = הבדל של כ-25% בצבירה הסופית. השוואת קרנות הפנסיה המובילות יכולה לעזור לבחור נכון.
דמי ניהול של 0.5% לעומת 0.1% — הפרש של 0.4% לאורך 30 שנה על 1,000,000 ₪ שווה כ-150,000 ₪. כיצד להוריד דמי ניהול.
כל שנה שמאחרים לפרוש = עוד שנת הפקדות + עוד שנת תשואה + מקדם קצבה נמוך יותר (כי תוחלת החיים הנותרת קצרה יותר) = קצבה גבוהה יותר משמעותית.
קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח אובדן כושר עבודה — אם אינכם יכולים לעבוד בשל מחלה או תאונה, תקבלו עד 75% מהשכר כקצבה חודשית. גם ביטוח שארים מגן על המשפחה. שני ביטוחים אלה עולים כ-2%–4% מהשכר ומגולמים בתוך ההפקדה.
ברוב המקרים — לא לבד. מומחים ממליצים על "שלוש רגליים": פנסיה + קרן השתלמות + חיסכון נוסף (גמל להשקעה / פוליסה / נדל"ן). כיצד לתכנן את הפרישה מוסבר במדריך המלא שלנו.
הנתונים לדוגמה בלבד. לחישוב מדויק של הקצבה שלכם — פנו לפנסיה נט או לייעוץ פנסיוני מורשה.
