בני 18 רבים מגלים השנה שמחכה להם חשבון חיסכון על שמם, שנפתח כשהיו ילדים. הכסף אמיתי, הוא שלהם — אבל הרגע שבו מושכים אותו קובע כמה הוא יהיה שווה. משיכה בגיל 18 מוותרת על מענק מדינה, על שנות תשואה, ועל דמי ניהול שהמדינה משלמת במקומכם. במדריך הזה: הכללים המדויקים בכל גיל, המענקים לפי שנת לידה, המיסוי, ואיך מבצעים את המשיכה בפועל.
תוכנית "חיסכון לכל ילד" פועלת מינואר 2017. המוסד לביטוח לאומי מפקיד עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים 58 ₪ בחודש (נכון ל-1.1.2026), עד גיל 18. ההורה רשאי להוסיף מקצבת הילדים עוד 58 ₪ בחודש, כך שסך ההפקדה מגיע ל-116 ₪ בחודש (מקור: המוסד לביטוח לאומי).
הכסף מנוהל באחת משתי דרכים, לפי בחירת ההורה: קופת גמל להשקעה בבית השקעות, או פיקדון בנקאי ייעודי. מי שלא בחר — שובץ לברירת מחדל. ההבדל בין שתי האפשרויות, וההבדל בין מסלולי ההשקעה בתוך קופת הגמל, הוא ההבדל המשמעותי ביותר בסכום שיחכה בגיל 18.
| שנת לידה | מענק בגיל 3 | מענק בגיל בר/בת מצווה | מענק בגיל 18 | מענק בגיל 21 |
|---|---|---|---|---|
| עד 31.12.2016 | — | — | 582 ₪ | 582 ₪ |
| מ-1.1.2017 ואילך | 291 ₪ | 291 ₪ | — | 582 ₪ |
מקור: ביטוח לאומי — משיכת כספי החיסכון; כל-זכות (עודכן אוגוסט 2026).
הכלל שחשוב להכיר: מענק גיל 21 בסך 582 ₪ משולם רק למי שלא משך את הכסף קודם לכן. משיכה בגיל 18 — אפילו חלקית — מבטלת אותו.
הכסף נעול. משיכה מוקדמת אפשרית רק במצב רפואי חריג, באישור רופא מטעם ביטוח לאומי, או במקרה פטירה. במצב רפואי כזה המענק משולם לחשבון במועד המשיכה.
ההפקדות החודשיות נעצרות, והכסף עומד לרשות הצעיר — אך המשיכה מחייבת אישור הורה עד גיל 21. אפשר גם לא לעשות דבר: הכסף ממשיך להיות מושקע.
שליטה מלאה, ללא אישור הורה, בכל עת. מי שהמתין עד לשלב הזה מקבל גם את מענק ה-582 ₪.
אפשר להשאיר את הכסף בקופה והוא ימשיך להיות מושקע — אבל כאן משתנה דבר מהותי: עד גיל 21 המדינה משלמת את דמי הניהול, ומגיל 21 הם נגבים מהחיסכון עצמו. עדיין מדובר בקופת גמל להשקעה לכל דבר, ולכן כדאי להשוות את דמי הניהול שייגבו מול קופות גמל להשקעה אחרות לפני שמחליטים להשאיר או להעביר.
המענק הוא הסכום הקטן בסיפור. הנה מה שבאמת עומד על הפרק, לפי נתוני התשואות של אוגוסט 2026:
| מסלול | תשואה 12 חודשים | ממוצע שנתי 3 שנים | ממוצע שנתי 5 שנים | דמי ניהול |
|---|---|---|---|---|
| מור — סיכון מוגבר | 24.55% | 23.23% | 14.85% | 0.01% |
| הראל — סיכון מוגבר | 23.91% | 20.24% | 11.85% | 0.01% |
| מנורה מבטחים — סיכון מוגבר | 23.59% | 20.64% | 11.90% | 0.01% |
| אלטשולר שחם — סיכון מוגבר | 17.66% | 18.00% | 9.32% | 0.02% |
| הראל — סיכון מועט | 5.17% | 6.14% | 3.55% | 0.01% |
| הפניקס — סיכון מועט | 4.52% | 5.14% | 2.78% | 0.01% |
מקור: נתוני גמל נט (data.gov.il) לתקופת הדיווח אוגוסט 2026, כפי שמוצגים בעמוד השוואת חיסכון לכל ילד. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואה עתידית.
שימו לב לשני דברים. הראשון: דמי הניהול בתוכנית הם 0.01%–0.02% בלבד — כמעט אפס, משום שהמדינה מסבסדת אותם. בקופת גמל להשקעה רגילה דמי הניהול מגיעים לכ-0.5%–0.8% מהצבירה, ולעיתים גם דמי ניהול מהפקדה. זהו אחד המוצרים הזולים ביותר שקיימים בישראל, והוא זמין רק עד גיל 21.
השני: הפער בין המסלולים עצום. במסלול סיכון מוגבר הממוצע השנתי בחמש השנים האחרונות נע סביב 9%–15%, במסלול סיכון מועט סביב 3%–4%. על פני 18 שנות חיסכון, הפער הזה שווה אלפי שקלים על אותן הפקדות בדיוק.
שלוש שנים נוספות בין גיל 18 לגיל 21, בתשואה ממוצעת של 8% בשנה, מגדילות חיסכון של 20,000 ₪ לכ-25,200 ₪ — בלי להפקיד שקל נוסף, ועם דמי ניהול שהמדינה משלמת. זה, ולא המענק, הוא השיקול המרכזי.
ההפקדה החודשית מתעדכנת מעת לעת, אך כדי להבין את סדר הגודל נניח הפקדה קבועה לאורך 18 שנה:
| תרחיש | סך ההפקדות | שווי בתשואה 6% בשנה | שווי בתשואה 8% בשנה |
|---|---|---|---|
| המדינה בלבד — 58 ₪ בחודש | 12,528 ₪ | כ-22,500 ₪ | כ-27,900 ₪ |
| הפקדה כפולה — 116 ₪ בחודש | 25,056 ₪ | כ-44,900 ₪ | כ-55,700 ₪ |
חישוב להמחשה בלבד, בהנחת הפקדה חודשית קבועה ותשואה קבועה, ללא מענקים וללא התחשבות בשינויי סכום ההפקדה לאורך השנים.
שתי מסקנות עולות מהטבלה. הראשונה: ההכפלה שווה יותר מפי שניים — לא רק בגלל ההפקדה הכפולה, אלא כי גם עליה מצטברת תשואה. השנייה: רוב הסכום הסופי אינו כסף שהופקד, אלא תשואה. זו הסיבה שהמסלול הנבחר חשוב יותר מכל החלטה אחרת בתוכנית.
בפיקדון בנקאי הכסף צובר ריבית ידועה מראש, ללא תנודתיות אך גם ללא פוטנציאל צמיחה משמעותי, והמעבר בין מסלולים מוגבל לחלונות יציאה. בקופת גמל להשקעה הכסף מושקע בשוק ההון: התנודתיות גבוהה יותר, אבל לאורך 18 שנה — טווח ארוך במיוחד — זהו בדרך כלל היתרון ולא החיסרון. בקופת גמל אפשר גם לעבור בין מסלולים בכל עת, ללא עלות ובלי אירוע מס, ומעבר מהבנק לקופת גמל אפשרי גם בדיעבד. דמי הניהול בשני האפיקים מסובסדים על ידי המדינה עד גיל 21.
בעת המשיכה מנוכה מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בחיסכון (מקור: ביטוח לאומי). הקרן עצמה — ההפקדות של המדינה ושל ההורה — אינה ממוסה.
קיים מסלול פטור אחד: אם הכסף נשאר בקופת גמל להשקעה עד גיל פרישה ונמשך כקצבה חודשית ולא כסכום חד-פעמי, הרווחים פטורים ממס. זו בדיוק הטבת המס המשמעותית של קופת גמל להשקעה, והיא רלוונטית גם כאן. מי שלא צריך את הכסף בגיל 21 — מחזיק בידיו חיסכון פנסיוני משלים שהתחיל 40 שנה לפני הזמן.
כן, אבל משיכה חלקית לפני גיל 21 מבטלת את מענק ה-582 ₪ — בדיוק כמו משיכה מלאה.
לא. הכסף הוא של הילד. עד גיל 21 נדרשת חתימת הורה כדי לאשר משיכה, אבל הבעלות אינה של ההורה.
הוא ממשיך להיות מושקע במסלול שנבחר. מגיל 21 דמי הניהול נגבים מהחשבון, ולכן כדאי לבדוק מה גובהם ואם המסלול עדיין מתאים.
בקופת גמל — כן, ניוד בין קופות ובין מסלולים אפשרי ללא עלות ובלי אירוע מס. במסלול הבנקאי קיימות מגבלות מועד, אך מעבר מהבנק לקופת גמל אפשרי.
מי שיכול להמתין עד גיל 21 מקבל שלוש שנות תשואה נוספות, מענק של 582 ₪ ודמי ניהול שהמדינה משלמת — כלומר את אחד מתנאי החיסכון הטובים ביותר שקיימים בשוק הישראלי. הבדיקה החשובה ביותר אינה מתי למשוך, אלא באיזה מסלול הכסף יושב, והיא לוקחת חמש דקות.
הבהרה: האמור לעיל הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי. הנתונים נכונים למועד הפרסום (ספטמבר 2026); סכומי המענקים וההפקדות מתעדכנים מעת לעת על ידי המוסד לביטוח לאומי. תשואות העבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. ט.ל.ח.
