בקצרה: כל שכיר בישראל זכאי להפרשות פנסיוניות מהמעסיק: 6.5% תגמולי מעסיק + 6% תגמולי עובד + 6% פיצויים — סה"כ 18.5% מהשכר. חובה זו מעוגנת בצו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק (2008, עודכן 2016). הכרת הזכויות שלך יכולה לחסוך לך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות העבודה.
| רכיב | מעסיק | עובד |
|---|---|---|
| תגמולים | 6.5% | 6% |
| פיצויים (רכיב פיטורין) | 6% | — |
| סה"כ | 12.5% | 6% |
זכויות פנסיוניות הן הכספים שמעסיקך מפריש לחיסכון הפנסיוני שלך כל חודש. על פי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק (2008, עודכן 2016), כל מעסיק בישראל חייב להפריש עבור כל עובד שכיר לקרן פנסיה או מוצר פנסיוני אחר. שים לב: חובת ההפרשה חלה מתום 6 חודשי עבודה (או מיום העבודה הראשון אם לעובד יש הסדר פנסיוני קודם).
כספים אלו הם שלך — המעסיק אינו יכול להשתמש בהם או להשיבם לעצמו (למעט רכיב הפיצויים בתנאים מסוימים). הנתונים שלך מופקדים במערכת גמלנט המרכזית של משרד האוצר.
נכון ל-2026, שיעורי ההפרשה המינימליים לפי צו ההרחבה הם:
סה"כ המעסיק מפריש 12.5% והעובד 6%, כלומר 18.5% מהשכר מופנים מדי חודש לחיסכון פנסיוני. חשוב: תגמולי העובד (6%) מנוכים משכר הברוטו, כך שהם לא "יוצאים מהכיס" באופן ישיר אלא מהווים חלק מעלות השכר הכוללת.
| מגדר | גיל פרישה | הערות |
|---|---|---|
| גברים | 67 | ללא שינוי |
| נשים | כ-63 עד 63.5 | עולה בהדרגה מ-62 ל-65, תלוי בתאריך לידה |
כספי קרן פנסיה אינם נזילים עד גיל פרישה — לא ניתן למשוך אותם מוקדם (למעט מקרים חריגים כמו נכות או מחלה). זוהי אחת הסיבות שקרן פנסיה נחשבת לכלי חיסכון ארוך טווח.
לעובד יש זכות לבחור את הקרן שאליה יופקדו כספיו. על פי החוק, על העובד להודיע למעסיק על בחירתו תוך 60 יום מתחילת העבודה. אם העובד לא בוחר, המעסיק יפקיד לקרן ברירת מחדל שנקבעת על ידי רשות שוק ההון (קרנות אלו מציעות דמי ניהול נמוכים של כ-0.22% על צבירה).
ניתן להעביר כספים בין קרנות בכל עת — ההעברה חינם לפי חוק ואין הגבלה על מספר ההעברות.
קרן השתלמות היא לא חובה על פי חוק (בניגוד לפנסיה). היא קיימת בעיקר כהטבה במסגרת הסכמים קיבוציים או הסכמי עבודה אישיים. כאשר יש קרן השתלמות, השיעורים הנפוצים הם:
כספי קרן השתלמות ניתנים למשיכה לאחר 6 שנים לכל מטרה (פטור ממס עד תקרה), או לאחר 3 שנים למטרת השתלמות מקצועית בלבד. שימו לב: אין אפשרות למשוך לצורך רכישת דירה מקרן השתלמות — אפשרות זו קיימת בקופת גמל, לא בהשתלמות.
קרן פנסיה: כוללת כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים, הטבות מס משמעותיות, אך הכספים לא נזילים עד גיל פרישה.
קרן השתלמות: גמישות רבה יותר במשיכה (אחרי 6 שנים), פטור ממס רווחי הון עד תקרה, אך ללא כיסוי ביטוחי.
גמל להשקעה: מוצר שהושק ב-2016, מאפשר משיכה בכל עת (עם 25% מס על רווחי הון) או משיכה כקצבה פטורה ממס מגיל 60. תקרת הפקדה שנתית ב-2026: 83,641 שקל.
שאלה: האם יכולים להיות לי כמה חשבונות פנסיוניים?
תשובה: כן. אם עבדת אצל מספר מעסיקים, ייתכן שיש לך כמה חשבונות. ניתן לאחד אותם או להשאירם נפרדים — בדוק בגמלנט את כל החשבונות על שמך.
שאלה: מה קורה לכספים אם אני מחליף עבודה?
תשובה: הכספים שצברת נשארים שלך ולא חוזרים למעסיק. המעסיק החדש יפתח הפרשות חדשות (או לאותה קרן, בהסכמה).
שאלה: האם יש עלות להעברה בין קרנות?
תשובה: לא. העברה בין קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל היא חינם לפי חוק, ללא הגבלת תדירות.
בדוק את הזכויות הפנסיוניות שלך בחינם ←
