עזבתם מקום עבודה ועכשיו יש לכם קרן פנסיה "יתומה"? זו אחת השאלות הנפוצות ביותר בתחום הפנסיוני בישראל — וגם אחת המסוכנות להתעלם ממנה. במאמר זה נסביר בדיוק מה האפשרויות העומדות בפניכם, מה ניתן לעשות, מה אסור לעשות, ומה קורה לכיסויים הביטוחיים שלכם אם לא מטפלים בנושא בזמן.
כאשר מפסיקים להפקיד לקרן פנסיה, החיסכון לא נעלם — הוא פשוט ממשיך להיות מנוהל בקרן. הסטטוס שלכם משתנה מ"עמית שכיר" ל"עמית עצמאי". הכסף ממשיך להיות מושקע לפי המסלול שבחרתם, ודמי הניהול ממשיכים להיגבות.
יתרון: לא צריך לעשות כלום.
חיסרון: ביטוחי החיים (ראו בהמשך) עלולים להיפגע.
ניתן להעביר את כל כספי הפנסיה לקרן פנסיה אחרת באמצעות טופס ניוד. פונים לקרן הפנסיה היעד והיא מטפלת בתהליך. ניוד הוא לא משיכה — אין אירוע מס, אין קנסות, אין פגיעה בצבירה. התהליך לוקח בדרך כלל 7–14 ימי עסקים.
ניוד פנסיה הוא פעולה ניטרלית מבחינת מס. לא מדובר במשיכת כסף אלא בהעברת זכויות ממוצר אחד למוצר אחר.
כספי קרן פנסיה לא ניתן להעביר לקופת גמל להשקעה. מדובר בשני מוצרים פנסיוניים שונים לחלוטין: קרן פנסיה היא מוצר ביטוחי עם כיסויים לנכות ושאירים; גמל להשקעה הוא מוצר חיסכון נזיל ללא רכיב ביטוח. אין מנגנון חוקי לניוד ביניהם.
| מאפיין | קרן פנסיה מקיפה | קרן פנסיה כללית |
|---|---|---|
| כיסוי נכות ושאירים | כן — ערבות הדדית | לא (או נפרד בביטוח) |
| ביטוח מובנה | כן, בתוך הפרמיה | בדרך כלל לא |
| מתאים ל… | רוב השכירים | בעיקר עצמאיים |
זהו אחד הנושאים שהכי הרבה אנשים לא מודעים אליו — ויכול לעלות להם ביוקר.
אם יש לכם קרן פנסיה ממקום עבודה ישן ועברתם לעבודה חדשה — בדקו מיד אם ביטוח הנכות והשאירים פעיל.
לא ניתן למשוך לפני גיל פרישה ללא קנסות ומס גבוה. משיכה לפני גיל פרישה גוררת מס 35% לאחר תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, בנוסף לפגיעה בהטבות מס עתידיות. מומלץ בחום לא למשוך — הכסף ממשיך לצמוח בפטור ממס.
במידה והמעסיק הפריש פיצויים במסגרת סעיף 14 מלא, ניתן למשוך אותם בעת סיום עבודה. פטור ממס עד לתקרה של כ-13,750 ש"ח לכל שנת עבודה (מוצמד למדד). מעל התקרה — חייב במס.
רבים מושכים את כל כספי הפנסיה כשהם עוזבים עבודה. זה עלול לגרום להפסד עשרות אלפי שקלים בהטבות מס ובצבירת פנסיה עתידית.
ניוד פנסיה הוא פעולה פשוטה, חינמית וללא אירוע מס. אם יש לכם ספקות — פנו ליועץ פנסיוני מוסמך לפני שמקבלים כל החלטה.
המאמר נכתב לצרכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני אישי. לקבלת ייעוץ המותאם לנסיבות האישיות שלכם, פנו ליועץ פנסיוני מורשה.
הבהרה: תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות. המידע במאמר זה אינו מהווה המלצת השקעה. יש לשקול את הצרכים האישיים שלכם לפני קבלת החלטה.
