בקצרה: עבור בין מסלולי השקעה כאשר פרופיל הסיכון שלך השתנה, התשואות אינן תואמות יעדיך, או שאתה קרוב לגיל פרישה. לפי נתוני רשות שוק ההון, כ-35% מהחוסכים בישראל לא בודקים את אפשרות העברה למסלול מתאים יותר לשלב החיים שלהם.
| נושא | פרטים |
|---|---|
| מתי לעבור | שינוי בפרופיל הסיכון, קרבה לפרישה, או חוסר התאמה לתשואות |
| עלויות ההעברה | עמלות העברה וזיכוי מס — בדוק אצל מנהל הקרן |
| כמות העברות | לא יותר מ-2-3 פעמים בשנה כדי למנוע עמלות מיותרות |
| זמן הטוב ביותר | בתחילת שנה או כשחלה שינוי משמעותי בתנאיך |
מסלול השקעה הוא אפשרות להנחות את כספך לחיסכון (בקרן פנסיה, בקרן השתלמות או בגמל להשקעה) לפי רמת סיכון שנבחרת. כל מסלול מאופיין בהשקעה שונה בנכסים: מסלולים שמרניים מושקעים בעיקר בחוב וערבויות ממשלתיות, בעוד שמסלולים אגרסיביים חושפים את כספך למניות ונכסים תנודתיים יותר.
הרעיון הוא שככל שאתה צעיר יותר, יש לך יותר זמן להתאושש מירידות בשוק, ולכן אתה יכול להעז יותר. ככל שאתה מתקרב לגיל הפרישה, אתה בדרך כלל מעוניין בעוד שמרנות כדי שלא יחסום לך שום דבר בדרך לעצירה הגדולה.
קרנות פנסיה מציעות בדרך כלל מסלולים סטנדרטיים (שמרני, מאוזן, אגרסיבי), אך גם יש אפשרויות מותאמות אישית בהתאם לשנת הלידה שלך.
בדרך כלל, העברה בין מסלולים בתוך אותה קרן או אותה חברה ביטוח אינה כרוכה בעמלה מפורשת. עם זאת, יתכנו השלכות מס: אם היה לך רווח הון בנכסים שמכרת, יתכן שתצטרך לשלם מס על רווח זה.
אם אתה עובר מקרן אחת לחברה אחרת לחלוטין, עמלות ההעברה עלולות להיות גבוהות יותר. כדי למנוע הפסדים לא צפויים, בדוק את תנאי ההעברה אצל מנהל הקרן שלך לפני שתבצע צעד.
גמל להשקעה נותן גמישות רבה יותר בהעברות, אך חשוב להתייעץ עם מנהל הכספים שלך בנוגע להשלכות המס.
1. שינוי בפרופיל הסיכון שלך: אם התנאים שלך השתנו (קבלת משכנתא, אובדן עבודה זמני, או תורשה בלתי צפויה), ייתכן שהמסלול שלך כבר לא מתאים. בדוק מחדש את הקביעה שלך כל שנה או שנתיים.
2. קרבה לגיל פרישה (בדרך כלל 5-10 שנים לפני): מומלץ להתחיל להעביר את הכספים למסלולים שמרניים יותר כדי לכמס את הסיכונים. זה עוזר להבטיח שהכסף יהיה זמין ברגע שתצא לפנסיה.
3. אי-התאמה בתשואות: אם המסלול שלך מותיר מאחורי תיקיות השוואה בדומה לו במשך 2-3 שנים, זה אות שכדאי לחקור אפשרויות אחרות. תמיד השווה עם גמלנט, המערכת הממשלתית להשוואת קרנות פנסיה וחיסכון.
בעצם, כמעט כל חוסך צריך להעביר בין מסלולים לפחות פעם אחת בחיים. צעירים שזה עתה התחילו לעבוד עשויים להתחיל עם מסלול אגרסיבי, ואז להתאים את עצמם כשהם מתבגרים. הורים עם ילדים עשויים להעדיף יותר שמרנות. ואנשים שמתקרבים לפרישה צריכים בוודאי להעביר לעבר שמרנות.
אם אתה מנהל חיסכון לכל ילד בשם ילדיך, שקול להעביר למסלול יותר שמרני ככל שהילד מתקרב לגיל 18.
שאלה: האם אוכל להעביר בין מסלולים כמה פעמים בשנה?
תשובה: כן, אתה יכול להעביר כמה פעמים שתרצה, אך זה לא מומלץ. כל העברה עלולה להיות כרוכה בעמלות וזיכוי מס. מומלץ לעבור פעם או פעמיים בשנה לכל היותר.
שאלה: כמה זמן לוקח העברה בין מסלולים?
תשובה: בדרך כלל, העברה בתוך אותה קרן לוקחת 1-2 ימי עסקים. העברה בין קרנות שונות עלולה להיות איטית יותר ולקחת עד 2-3 שבועות.
שאלה: האם תמיד טוב לבחור במסלול אגרסיבי כאשר אני צעיר?
תשובה: לא בהכרח. גם כשאתה צעיר, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד כסף בטווח הקצר (למשל, כי תזדקק לכסף בקרוב), מסלול מאוזן או שמרני עדיף.
השווה מתי לעבור בין מסלולי השקעה בחינם ←
—
**EXCERPT:** גלה מתי לעבור בין מסלולי השקעה: דליל מקיף הכולל מדדים עיקריים, עמלות, ושגיאות נפוצות שחוסכים בישראל עושים.
