בקצרה: דמי ניהול גבוהים בקרן פנסיה יכולים לעלות לך עשרות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. החדשות הטובות: העברה בין קרנות היא חינם לפי חוק, וקרנות ברירת המחדל מציעות דמים של כ-0.22% על צבירה. בדיקה שנתית והשוואה פשוטה יכולות לשנות את התמונה הכלכלית שלך.
| סוג קרן | דמים מצבירה | דמים מהפקדות |
|---|---|---|
| קרן פנסיה מקיפה | עד 0.5% | עד 6% |
| קרנות ברירת מחדל ("נבחרות") | כ-0.22% | נמוכים |
| קרן פנסיה כללית | עד 1.05% | עד 4% |
| העברה בין קרנות | חינם לפי חוק, ללא הגבלה | |
דמי ניהול הם אחוז שנתי שחברות ביטוח וגופים פנסיוניים גובים על הכסף הצבור שלך בקרן הפנסיה, וכן אחוז מההפקדות החודשיות. אחוז שנראה קטן — 0.3% עד 0.5% — הופך לסכום משמעותי כשמכפילים אותו על עשרות שנים של חיסכון.
דוגמה: על חיסכון של 300,000 שקל, הפרש של 0.3% בדמי ניהול מצבירה שווה 900 שקל בשנה. לאורך 20 שנה (עם צמיחה), ההפרש המצטבר מגיע לכ-25,000-30,000 שקל.
צעד 1: בדוק את הדמים הנוכחיים שלך. היכנס לגמלנט (פלטפורמת משרד האוצר) וראה את כל החשבונות הפנסיוניים שלך, כולל דמי הניהול בכל אחד.
צעד 2: השווה מול השוק. בקרנות פנסיה מקיפות, המקסימום החוקי הוא 0.5% על צבירה ו-6% על הפקדות. קרנות ברירת המחדל ("נבחרות") שנקבעו על ידי רשות שוק ההון מציעות דמים של כ-0.22% על צבירה — נמוכים באופן משמעותי.
צעד 3: נהל משא ומתן או העבר. חלק מהגופים מוכנים להוריד דמים אם תפנה אליהם. אם לא — העברה בין קרנות פנסיה היא חינם לפי חוק, ללא הגבלת תדירות.
| תקופה | דמים 0.5% | דמים 0.22% | חיסכון מצטבר |
|---|---|---|---|
| 5 שנים | 375,800 שקל | 379,000 שקל | 3,200 שקל |
| 10 שנים | 470,600 שקל | 479,000 שקל | 8,400 שקל |
| 20 שנים | 738,200 שקל | 764,000 שקל | 25,800 שקל |
ההנחות: צבירה ראשונית 300,000 שקל, תשואה שנתית ממוצעת 5% לפני דמי ניהול, ללא הפקדות נוספות. עם הפקדות שוטפות ההפרש גדל עוד יותר.
לא בהכרח. קרנות ברירת המחדל שנבחרו על ידי רשות שוק ההון מציעות דמים נמוכים מאוד (כ-0.22%) ומנוהלות על ידי גופים גדולים ומוכרים. הדמים הנמוכים נובעים מהתחרות שיצרה רשות שוק ההון במכרז, לא מאיכות ניהול נמוכה.
בנוסף, מסלולים פסיביים (עוקבי מדד) מציעים דמים נמוכים יותר ממסלולים אקטיביים, ומחקרים מראים שלאורך זמן הם לרוב אינם נופלים בתשואה ממסלולים אקטיביים.
העיקרון זהה גם בקרנות השתלמות (דמים: 0.11%-1.02%, ממוצע 0.48%) ובקופות גמל להשקעה (דמים: 0.19%-0.73%). בכל המוצרים, העברה בין קרנות היא חינם לפי חוק.
האם העברה בין קרנות כרוכה בעלות?
לא. העברה בין קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל היא חינם לפי חוק. אין דמי העברה ואין הגבלה על מספר ההעברות.
כמה זמן לוקח להעביר?
העברה בין קרנות שונות לוקחת עד 20 ימי עסקים. מעבר בין מסלולים באותה קרן — כ-3 ימי עסקים.
האם לפי סקרים חוסכים רבים לא בודקים את הדמים שלהם?
לפי סקרים שונים, שיעור גבוה של חוסכים בישראל לא בודקים את דמי הניהול שלהם באופן שוטף. בדיקה שנתית פשוטה בגמלנט יכולה לחסוך אלפי שקלים.
בדוק את דמי הניהול שלך בחינם ←
